在获批筹建接近两年后，招商拓扑银行股份有限公司(下称“拓扑银行”)，没能等到开业。

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7月22日，招商银行发布公告表示，公司第十二届董事会第三次会议决议，审议通过了《关于撤回招商拓扑银行开业申请事项的议案》，同意撤回招商拓扑银行股份有限公司(筹)开业申请并终止筹备工作，授权招商银行高级管理层并同意其转授权相关人士，依法依规办理与撤回招商拓扑银行股份有限公司(筹)开业申请相关的全部事宜。

拓扑银行由招行和京东数科旗下的网银在线出资组建，入股比例分别为70%、30%。对于发起设立拓扑银行，招行曾表示是为探索细分客户市场，对现有业务模式和客群进行错位补充。而在股权配置上，零售银行与电商巨头的结合，也为市场留下想象空间。

全国首家直销银行是2017年开业的百信银行，该行2019年首次实现盈利。

与拓扑银行几乎同时获批筹建的另一家独立法人直销银行——邮惠万家银行今年6月底已经开业。与百信银行、拓扑银行不同，邮惠万家银行是邮储银行全资子公司。

开业申请意外撤回

2020年12月获批筹建后，拓扑银行就开始积极筹备开业，并从市场“招兵买马”，完善各职能队伍。

招行此番公告撤回拓扑银行开业申请并终止筹备工作，市场颇有些意外。从此前各方公开信息来看，市场对此是较为期待的，比较一致的看法是认为拓扑银行可以通过京东的海量客户基础，为自身的存款、理财、支付、融资业务拓展客群，对双方而言是“双赢”。中信证券此前称，看好直销银行的牌照价值、模式优势和业务空间。对招行来说，核心在于拓宽零售获客渠道；于京东数科而言，核心则在于夯实“联结”模式。

招行自身谋求直销银行牌照已久，其早在2017年就明确表示发起法人直销银行意向。

招行曾表示，发起设立独立法人直销银行，是该行把握创新驱动发展趋势、积极探索普惠金融和未来银行形态的重要举措，可有效降低银行运营成本，对现有业务模式和客群进行差异化补充，并可通过风险隔离，将创新风险限制在可控范围内。

邮惠万家银行低调开业

邮惠万家银行是邮储银行全资子公司，也是首家获批成立的国有大行独立法人直销银行。

邮政集团有限公司董事长刘爱力在启动会上说，成立邮惠万家银行，是邮储银行积极落实金融改革要求，加快数字化转型的重要举措。邮惠万家银行要坚决落实监管要求，真正走出一条服务“三农”、服务小微、服务实体经济的数字化发展之路。

据悉，邮惠万家银行将打造一家轻型智慧银行，重点构建场景金融、普惠信贷、大众财富和数字乡村四大业务平台。在开业启动会上，邮惠万家银行向客户发放了第一笔农资贷款。

与银行内部的直销银行不同，独立法人直销银行是监管部门探索部分银行业务板块和条线子公司制改革的创新试点。2016年2月，银保监会发布《商业银行转型发展指导意见》提出，条件成熟的商业银行，可以在现行法律框架下，探索开展建立直销银行专业子公司试点。

这类银行具有纯线上、无线下网点的特性，属于典型的数字银行，更强调通过科技赋能、技术开放、场景渗透实现普惠金融。中信证券报告认为，直销银行借助互联网渠道直接触达零售客群，并通过标准化的普惠产品获客黏客。相较于传统综合性银行，结合金融科技手段，直销银行具备更低的获客成本和运营成本，有助于下沉市场开发。

全国首家直销银行是百信银行，由百度和中信银行合资组建，2017年11月开业。从近年的经营情况来看，该行2019年首次实现盈利。

截至2021年末，百信银行总资产794.06亿元，较上年末增长19.46%；总负债726.01亿元，较上年末增长21.20%；净资产68.05亿元。盈利方面，2021年全年，百信银行实现营业净收入29.98亿元，较上年增长74.05%；净利润2.63亿元。

责编：邵子怡 校对：张 宇 制作：张 巘

图编：尤霏霏 监制：林艳兴 签发：于雅琴

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